Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị khác nhau chỗ nào

Phần lớn hợp đồng nhân thọ bán ra hiện nay thuộc hai dòng: liên kết chung và liên kết đơn vị. Cả hai đều tách phí thành phần bảo vệ và phần tích luỹ, khác nhau ở chỗ phần tích luỹ được đầu tư ra sao.

Liên kết chung

Tiền được đưa vào quỹ liên kết chung do công ty bảo hiểm quản lý. Công ty công bố lãi suất định kỳ và cam kết một mức lãi suất tối thiểu ghi trong hợp đồng. Đổi lại, phần vượt trên mức tối thiểu phụ thuộc kết quả đầu tư của quỹ, bạn không chọn được danh mục.

Phù hợp với người muốn chắc chắn, chấp nhận mức sinh lời vừa phải.

Liên kết đơn vị

Tiền được phân bổ vào các quỹ do chính bạn chọn tỷ lệ, thường có vài quỹ từ thận trọng tới tăng trưởng. Không có cam kết lãi suất tối thiểu: quỹ lãi thì tài khoản tăng, quỹ lỗ thì tài khoản giảm.

Phù hợp với người hiểu về đầu tư, xác định gắn bó dài hạn và chịu được biến động.

Điểm chung dễ hiểu lầm

• Phí ban đầu những năm đầu rất cao. Tiền vào tài khoản đầu tư ít hơn số bạn đóng, nên rút sớm gần như chắc chắn lỗ.
• Bảng minh hoạ không phải cam kết. Cột lãi suất cao chỉ là giả định, trừ mức tối thiểu của liên kết chung.
• Phí bảo hiểm rủi ro tăng theo tuổi và được trừ từ tài khoản, nên càng lớn tuổi phần trừ càng nhiều.

Nên làm gì

Hỏi rõ đây là dòng nào, xin bảng minh hoạ ở cả kịch bản lãi suất thấp, rồi tự hỏi: nếu 10 năm nữa quỹ không đạt như minh hoạ, mình có còn thấy hợp đồng này đáng giữ không.