Quyên Hà

Lần đầu tiên tôi tìm hiểu về bảo hiểm tư nhân là khoảng năm 2018 – 2019.

Khi ấy, mẹ nhờ tôi tìm hiểu một gói bảo hiểm cho bố, mẹ và em trai. Mong muốn của mẹ rất đơn giản: nếu sau này bố mẹ già yếu, không còn đủ sức lao động, thì em trai vẫn có một khoản tiền để dựa vào. Bố tôi ngoài 50 tuổi mới có thêm con trai, nên mẹ luôn nghĩ xa hơn cho tương lai của em.

Tôi bắt đầu tìm hiểu theo cách mà có lẽ rất nhiều người từng làm: lang thang trên các diễn đàn, đọc thông tin sản phẩm qua website các công ty, tìm đến một vài tư vấn viên… Tôi nghe, ghi chép rồi tự mình tổng hợp đủ thứ.

Nhưng càng tìm hiểu, tôi lại càng… rối.

Cuối cùng, tôi đưa ra một vài khuyến nghị cho mẹ. Dù cảm thấy bảo hiểm cần thiết nhưng mẹ tôi cho rằng chưa đến mức phải tham gia ngay, nên chuyện bảo hiểm tạm thời được gác lại.

Cho đến khi mang thai bé đầu ở tuần thứ 30, tôi bắt đầu thật sự sợ.

Thai gò cứng bụng, có dấu hiệu sinh non. Tôi phải tiêm thuốc giữ thai và được bác sĩ cân nhắc cả việc tiêm trưởng thành phổi cho em bé. Những ngày đó, tôi liên tục tìm hiểu về trẻ sinh non: lồng ấp, chi phí điều trị, những tháng ngày chăm sóc phía trước…

Lần đầu tiên, tôi nghĩ rất rõ ràng: nếu con thực sự phải điều trị dài ngày, vài chục hay vài trăm triệu tiền tiết kiệm của hai vợ chồng liệu có còn đủ?

Tôi lập tức tìm hiểu bảo hiểm cho con. Nhưng cũng chính lúc đó, tôi nhận ra một điều khiến mình lo hơn cả chuyện tiền bạc: có bảo hiểm không có nghĩa là mình có thể mua được sự bảo vệ ngay đúng thời điểm mình cần nhất.

Bảo hiểm có điều kiện tham gia, có quy định chi trả. Thời điểm đó, tôi có thể tham gia bảo hiểm, nhưng không có nghĩa những chi phí liên quan đến việc điều trị cho em bé (nếu có) từ khi lọt lòng sẽ được chi trả. Đặc biệt, trường hợp sinh non có những vấn đề sức khoẻ cần lưu ý, chưa chắc con đã có thể tham gia bảo hiểm theo cách tôi mong muốn.

May mắn là con trai tôi cuối cùng chào đời khoẻ mạnh ở 38 tuần 5 ngày.

Như rất nhiều người khác, tôi lại quên đi chuyện bảo hiểm.

Một ngày, chị chồng tôi — lúc đó đang làm việc tại một bệnh viện Nhi — khuyên tôi nên mua cho con một gói bảo hiểm nhỏ. Chị nói rất đơn giản: tiền giường ở bệnh viện chị đang công tác mới tăng, nếu phải nằm viện thì riêng tiền giường đã hơn 1 triệu đồng/ngày.

Nghe theo chị, tôi tham gia cho con một gói bảo hiểm sức khoẻ chưa tới 5 triệu đồng/năm, có quyền lợi Nội trú + Ngoại trú cho con và Nội trú cho mẹ. Tôi cũng không nghĩ nhiều về nó.

Khi hợp đồng chỉ còn 30 ngày trước ngày hết hạn, con tôi thực sự phải nhập viện vì nhiễm virus RSV.

Lúc ấy, tôi cuống cuồng gọi cho tư vấn viên: cần chuẩn bị giấy tờ gì để làm bồi thường, có nên gia hạn bảo hiểm ngay không… Rồi tôi lấy hồ sơ theo hướng dẫn và tự thực hiện claim trên app.

Mọi thứ đơn giản hơn tôi tưởng.

Nhưng sau này, khi thực sự trở thành một tư vấn bảo hiểm, tôi mới nhận ra: vì không hiểu đủ, tôi đã bỏ qua không ít quyền lợi mà đáng lẽ mình hoàn toàn có thể yêu cầu nhà bảo hiểm chi trả.

Bài học đầu tiên của tôi khi bước vào nghề tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp, là xem lại các quyền lợi trong hợp đồng mình đã có.

Bảo hiểm không chỉ là chuyện mua một hợp đồng.

Quan trọng hơn, đó là hiểu mình đang được bảo vệ điều gì, quyền lợi nằm ở đâu, sử dụng như thế nào và — khi có chuyện xảy ra — người hỗ trợ bạn có đủ năng lực, nghiệp vụ để đồng hành cùng bạn hay không.

Và tôi ở đây, bên cạnh các bạn để làm những điều đó.

• Hỏi trước, báo giá sau. Buổi đầu tiên tôi không mang theo bảng minh hoạ nào cả. Tôi hỏi về thu nhập, khoản vay, những người đang trông vào bạn và thứ bạn sợ nhất. Thiếu mấy con số đó thì mọi gói bảo hiểm đưa ra đều chỉ là phỏng đoán.
• Đọc phần loại trừ cùng bạn. Quyền lợi thì hãng nào cũng in đẹp. Tôi dành thời gian cho phần ngược lại: cái gì không được chi trả, thời gian chờ bao lâu, khai báo sức khoẻ thiếu một dòng thì hợp đồng đứng ở đâu.
• Luôn đưa hơn một lựa chọn, kể cả lựa chọn phí thấp hơn. Và nói thẳng tôi nghiêng về phương án nào, vì sao lại thế.
• Nói không khi cần nói không. Nếu mức phí vượt quá sức của bạn, tôi sẽ nói ra. Bỏ hợp đồng giữa chừng thiệt hơn nhiều so với việc mua đúng mức mình theo được ngay từ đầu.
• Ở lại sau khi ký. Nhắc hạn đóng phí, giữ hồ sơ giúp bạn, và khi cần bồi thường thì tôi là người ngồi chuẩn bị giấy tờ cùng bạn. Đó mới là lúc hợp đồng được đem ra dùng thật, và cũng là lúc người tư vấn cần có mặt nhất.